Стоит ли обращаться к кредитным брокерам для получения потребительского кредита?

Да, есть смысл обратиться к кредитному брокеру для того, чтобы не тратить свое время на выбор наиболее оптимальной кредитной программы. Профессиональный кредитный брокер не только подберет ее для вас, но и проведет предварительный андеррайтинг, т.е. оценку вашей кредитоспособности, и сделает все возможное, чтобы вы гарантированно получили кредит. Однако следует обращаться только к проверенным кредитным брокерам, которые уже давно работают, имеют свой офис, городской телефон, Интернет-сайт. Перед тем, как подписывать договор на оказание консультационных услуг по выбору потребительского кредита, поинтересуйтесь, что происходит с предоплатой, которую обычно берут подобные организации (возвращается она вам или нет в случае отказа в кредите?). Существуют кредитные брокеры, которые обещают 100% получение вами кредита, но в договоре прописывают, что в случае отказа в кредите со стороны банка, предоплата за услуги кредитного брокера клиенту не возвращается. Не стоит иметь дело с подобными организациями. Наибольшее доверие вызывают те брокеры, которые не берут предоплаты за свои услуги.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит - это использование кредитных денежных средств в личных  целях, при этом цели не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.

Какие бывают потребительские кредиты? 

 Потребительские кредиты по целевому характеру делятся на 2 вида: целевые и нецелевые. Целевые кредиты оформляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине). Нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке. По признаку наличия (отсутствия) залога потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа) и так называемые "классические" потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней).

Кто может получить потребительский кредит?

Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее установленным банковским требованиям. В зависимости от банка эти требования могут варьироваться, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Основным источником доходов для большинства заемщиков является заработная плата. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам. Существуют и иные источники доходов: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Иные источники доходов банки в основном учитывают только при наличии постоянного источника доходов в виде заработной платы. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально (например, при сдаче недвижимости в аренду должна быть представлена налоговая декларация, подтверждающая уплату налога на доходы физического лица).

Какие документы необходимо предоставить для оформления потребительского кредита?

Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными, банки, как правило, обязательно требуют справку о размере заработной платы и копию трудовой книжки. Некоторые  банки, в качестве обязательных документов требуют: копию военного билета (для лиц призывного возраста), копию диплома о высшем образовании, копию свидетельства о праве собственности на недвижимое и движимое имущество (если есть). Есть банки, которые выдают нецелевой кредит наличными только по паспорту и второму документу, однако таких банков немного и максимально возможная сумма в этом случае редко превышает 30 тыс. руб.

Я - идеальный заемщик, но мне отказали в кредите. Почему?

Очень часто при оценке платежеспособности заемщиков банки используют скоринг, то есть автоматизированную систему оценки платежеспособности. Постараемся объяснить, каким образом эта система работает. Например, в банк обратился гражданин Х. Возраст 30 лет, стаж по последнему месту работы 3 года, работает инженером в строительной компании, имеет постоянную регистрацию в регионе присутствия банка, судимости не имеет, других непогашенных кредитов не имеет, женат, имеет одного ребенка, заработная плата подтверждена справкой по форме 2-НДФЛ и составляет 45 тыс. рублей. И сумму гражданин Х. хочет вроде бы небольшую - 50 тыс. рублей. Вроде бы идеальный для банка клиент, обязательно нужно предоставить ему кредит. Но посмотрим, что происходит дальше. Дальше кредитная заявка поступает в скоринговую систему, по результатам которой компьютер выдает следующие данные: гражданин Х. будет добросовестно погашать кредит с вероятностью 97%, то есть 97% людей с аналогичными характеристиками, как у гражданина Х., кредит погашают, а 3% не погашают. Следовательно, чтобы уравновесить риски, банковская служба безопасности 97%, похожим на гражданина Х., кредит одобрит, а 3% получит отказ.

Постоянная регистрация в регионе присутствия банка - обязательное условие для получения потребительского кредита?

Как правило, да. Но есть банки, которые предоставляют потребительский кредит заемщикам с временной регистрацией. Однако вероятность получить отказ при прочих равных условиях в этом случае будет выше.

Ипотечный потребительский кредит, что это такое?

Бывают кредиты, которые сочетают в себе признаки и ипотечного кредита, и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости. Согласно Закону об ипотеке, ипотека-это залог недвижимости. Такие кредиты можно назвать и ипотечными, и потребительскими, правильно будет и так, и так.

Что такое эффективная процентная ставка?

Согласно действующему законодательству, банки обязаны раскрывать перед потребителями размер эффективной процентной ставки. Эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий (комиссий за открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета и др.). Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре. Реальная эффективная процентная ставка может отличаться от декларируемой банком в 2-3 раза, поэтому перед подписанием договора лучше внимательно прочитать пункт, касающийся размера эффективной процентной ставки. Однако на практике лишь один из 50 заемщиков реально узнает размер эффективной процентной ставки и понимает, что она означает.

Что выгоднее, оформить кредит в магазине или получить денежный кредит на любые цели?

Нужно понимать, что чем быстрее принимается решение о выдаче кредита, тем больше риски для банка. Риски приходится закладывать в стоимость кредита, поэтому потребительские экспресс - кредиты, решение по которым принимается в течение 15-30 минут, как правило, оказываются дороже, чем кредит, рассматриваемый в течение нескольких дней. Нужно еще учитывать, что чем больше банк требует документов, тем ниже в итоге оказывается процентная ставка. Но любые правила имеют исключения, поэтому лучше внимательно ознакомьтесь с условиями предоставления кредитов в различных банках.

Каким образом происходит погашение потребительского кредита?

Существует два способа погашения потребительского кредита: аннуитетный и дифференцированный. Большинство банков применяют аннуитетный способ. Аннуитетный способ погашения кредита означает, что вам придется платить каждый месяц одинаковую сумму (ежемесячный платеж), одна часть которой идет на погашение основного долга, а другая часть - на погашение процентов по кредиту. При этом с каждым месяцем часть суммы, которая идет на погашение основного долга (суммы кредита), увеличивается, а часть суммы, которая идет на погашение процентов по кредиту, уменьшается (проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга). Но платеж в итоге каждый месяц остается неизменным. Если в банке существует ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета, то она включается в аннуитетный платеж. В этом случае аннуитетный платеж будет состоять из трех составляющих: основной долг, проценты по кредиту (начисляемые на остаток по счету) и ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета (начисляется, как правило, не на остаток, а на всю сумму кредита). В случае применения дифференцированной схемы погашения кредита ежемесячный платеж будет разным, в первый месяц он будет самым большим, потом будет уменьшаться по мере погашения кредита. Практически все банки при выдаче потребительских кредитов применяют аннуитетную схему погашения кредита, так как она наиболее удобна для заемщика (заемщик платит по графику платежей, точно зная, какую сумму нужно платить каждый месяц).

Можно ли погасить потребительский кредит досрочно?

Банки не сильно заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно, им выгоднее, чтобы вы платили им на протяжении всего срока кредита (ведь вы платите банку проценты за пользование кредитом, а это - основной источник дохода для банка). По этой причине банки вводят мораторий на досрочное погашение, то есть срок, в течение которого вы не можете погасить кредит досрочно. Этот срок у разных банков варьируется  в пределах от 1 до 6 мес. Есть банки, которые хотя и не запрещают погашать кредит досрочно, но взимают дополнительную плату за досрочное погашение потребительского кредита, 1%-10% от суммы досрочного погашения. Перед подписанием кредитного договора необходимо обратить внимание на возможность частичного досрочного погашения. Если такая возможность существует, нужно поинтересоваться, существует ли минимальная сумма частичного досрочного погашения, сколько она составит в денежном эквиваленте (большинство банков вводят минимальную сумму для частичного досрочного погашения). В случае частичного досрочного погашения вам выдадут новый график платежей (произойдет перерасчет задолженности, сумма ежемесячного платежа станет меньше).

Некоторые банки перед подписанием кредитного договора обязательно требуют, чтобы я заключил договор страхования с одной из страховых компаний-партнеров банка. Могу я отказаться от страховки?

Да, это возможно. Как правило, в анкете на получение потребительского кредита есть пункт, в котором вы можете выбрать кредит со страховкой, а можете взять кредит без страховки. На самом деле нет никакой связи между желанием (нежеланием) заемщика застраховаться и решением о выдаче потребительского кредита. С другой стороны, вам ведь предлагают не просто отдать деньги страховой компании, вы реально страхуете свою жизнь и трудоспособность. Вдруг что-то с вами случится в период погашения кредита?

Может ли иностранный гражданин получить потребительский кредит? 

Нет, это слишком рискованно для банка, а вдруг иностранец уедет из России, и не будет платить по кредиту, как его потом искать?

У меня временные финансовые трудности, не могу вовремя погашать кредит. Что делать, чтобы банк не выставил мне огромную сумму штрафа за просрочку?

В случае возникновения финансовых трудностей, которые повлияют на своевременное погашение вами кредита, следует немедленно проинформировать банк о невозможности внесения очередного платежа. Многие банки на сегодняшний день идут навстречу своим клиентам  и предлагают отсрочку платежа или реструктуризацию кредита (увеличение срока кредита, которое влечет за собой уменьшение ежемесячного платежа). Не стоит доводить ситуацию до обращения банком в суд, т.к. последствия для вас могут быть необратимы: прежде всего, это невозможность получения кредита в будущем.

Часто банки предлагают оформить заявку на кредит в он-лайн режиме. Что это означает, я один раз отправляю анкету по Интернету, а второй раз иду в банк за деньгами?

Будьте внимательны к подобным предложениям. Банки редко выдают кредит без справки о доходах и копии трудовой книжки. Вы же не сможете отправить через Интернет справку о доходах или трудовую книжку. Призывы к on-line заполнению заявки имеют одну цель: привлечь внимание заемщика именно к этому банку. После заполнения короткой on-line заявки вам позвонит банковский менеджер, предложит собрать необходимый перечень документов и приехать в офис. Банковский менеджер еще может сказать вам, что банк уже вынес положительное предварительное решение по вашей заявке. Не верьте его словам, на самом деле, скорее всего, никакой проверки вашей платежеспособности банк не проводил, слова менеджера об уже имеющемся положительном предварительном решении о выдаче кредита - не более, чем очередная банковская уловка с целью заманить как можно больше клиентов. Человек думает: "уже есть положительное решение (о том, что решение еще и предварительное, естественно, забывается) идет в банк и получает отказ. И все вроде бы по делу, банк ведь предупреждал, что решение предварительное. Для банка, чем больше заявок, тем лучше.

Для чего нужен поручитель?

Поручительство обычно требуется в тех случаях, когда необходимо получить крупную сумму. В случае, если заемщик не сможет расплачиваться по потребительскому кредиту, требование об уплате кредита будет предъявлено поручителю. Наш совет: соглашайтесь стать поручителем только близким родственникам, в которых уверены на все 100%, ведь в случае неуплаты кредита заемщиком платить по кредиту будете вы. К поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщикам (поручитель обязательно должен иметь постоянный источник дохода).

Информация подготовлена по материалам Банк-клиент.ру